Почему банк отказывает в выдаче кредита и что делать в этом случае?

Кредитный калькулятор :: Потребительский кредит

На первый взгляд оформление заявки в банке на получение кредита кажется достаточно простым. На самом же деле это более сложный процесс. Конечно, для пользы и удобства клиента банки стараются максимально свести к минимуму весь процесс подачи заявки.

Вся аналитическая работа начинается с обработки заявки, прямо в центральном офисе банка. При подаче заявки на выдачу кредита консультант попросит предоставить основные документы о трудоустройстве, документ, удостоверяющий личность, и, возможно, другие документы, подтверждающие доход заявителя. В зависимости от требований отдельных банков это также может быть выписка с лицевого счета и справка от работодателя. При заполнении заявки клиент также должен подписать множество деклараций, включая различные типы согласия и авторизации. Эти документы обязательно будут включать согласие на проверку кредитного и экономического статуса заявителя.

Что такое отказ от выдачи кредита и почему это может произойти?

Несмотря на оптимистическое отношение к процессу подачи заявки, необходимо учитывать ситуацию, когда банк отказывает в выдаче кредита и отклоняет заявку. Конечно, многие задаются вопросом, почему банк не хочет предоставлять ссуду? Причин отказа может быть много. В зависимости от типа финансового продукта, на который подает заявку заявитель, может оказаться, что его кредитоспособность недостаточна или стоимость имущества (в случае ипотеки) не соответствует финансовому положению клиента. Проверяя заявку, аналитик банка может просто сделать вывод, что клиент не может позволить себе еще одно обязательство на определенную сумму.

Чтобы понять, почему банк отклоняет заявку на кредит, стоит знать весь ход анализа. Заявка каждого клиента отправляется из филиала в головной офис банка. Здесь и происходит ее детальное рассмотрение. Кредитный анализ проходит в несколько этапов - после прохождения одного этапа заявка переходит на следующий. Можно выделить следующие этапы анализа, которые имеют решающее значение для принятия решения:

  • Первоначальная проверка дохода, которая проходит еще на этапе приема заявки консультантом.
  • Анализ доходов, который выполняется сотрудником головного офиса банка.
  • Проверка баз данных.
  • Определение оптимального графика погашения - исходя из финансовых возможностей клиента.
  • Подготовка договора.
  • Информирование клиента о решении банка (электронная почта, текстовое сообщение, через кредитного консультанта, реже письмом).

Первоначально сотрудник банка проверяет доход клиента и принимает решение, может ли он подать заявку на получение кредита в запрашиваемой сумме. Если противопоказаний нет, на следующем этапе проверяется надежность и кредитная история клиента. Здесь проверяется нет ли задолженностей. Стоит отметить, что при анализе заявки может измениться сумма кредита и величина ежемесячного платежа, более соответствующая его доходу и возможностям. Это не обязательно должен быть немедленный окончательный отказ. Но если банк отклоняет заявку - такое решение не подлежит обжалованию.

Если все представленные документы были достоверными, но, по мнению банка, кредитоспособность заявителя недостаточна для получения кредита, или если ее выдача связана с высоким риском неисполнения обязательств, банк отказывает. Информация об отказе банка в выдаче кредита отправляется по SMS и электронной почте либо письмом на адрес, указанный в заявке. Также стоит отметить, что анализ предложения - дело очень индивидуальное. Если банк решает, что клиент не может позволить себе ссуду с определенной моделью (количество взносов, сумма ссуды), он может предложить различные решения, такие как продление срока ссуды - тогда размер платежа обычно ниже и, возможно, больше подходит для клиента с его доходами. Вы также можете рассчитывать на согласие на выплату кредита, но на меньшую сумму, чем запрашивалось вначале.

В любом случае клиент банка обычно ждет проверки своей заявки в среднем от двух дней до двух недель - это тоже индивидуальный вопрос и зависит от того, не запрашивает ли банк дополнительные документы, необходимые для анализа платежеспособности.

Отказ от выдачи потребительского кредита

Потребительский кредит - это продукт, предоставляемый банком для любых целей, выбранных заявителем. Причин отказа может быть много. Некоторые из них обычно тривиальны, и клиент может быстро внести некоторые изменения и снова подать заявку на получение потребительского кредита через некоторое время (например, в заявке допущены ошибки или цель, по мнению банка, сформулирована нечетко). Однако стоит знать, что не всегда Вы можете повлиять на решение банка. О погашениях индивидуальных обязательств стоит позаботиться с самого начала. Очень важна также и форма трудоустройства - на самом деле банки очень заботятся о финансах клиента. Они не предоставят ему ссуду, если считают, что это повлечет за собой риск того, что он попадет в долговую спираль.

Наиболее частые причины отказа в кредите

Отсутствует кредитоспособности

Кредитоспособность оценивается на основе текущих обязательств заявителя, вида и продолжительности работы, кредитной истории или чрезмерно высоких текущих кредитных обязательств. Банки обычно придерживаются правила, согласно которому общая сумма финансовых обязательств не может превышать половину ежемесячного дохода клиента. Иногда этот порог может достигать 65%, но в основном это зависит от типа занятости и размера дохода клиента. В этом случае заявитель может попытаться объединить все свои обязательства в одно меньшее. Если удастся - можно попробовать еще раз оформить потребительский кредит.

Отрицательная кредитная история

В этом случае клиент мало что может сделать. Если задолженность погашена, стоит написать запрос в учреждение, сделавшее отрицательную запись в кредитную историю о ее удалении, но стоит помнить, что она не обязана соглашаться с такой просьбой и отказываться от ее удаления. Большое количество запросов о кредите, то есть информация, которая сохраняется в базе данных Бюро кредитных историй, когда клиент проверяет свои возможности и подает заявку на получение ссуды в различных отделениях, также снижает шансы на выдачу ссуды. Создание большого количества кредитных запросов снижает шансы на благоприятный ответ. В этом случае всегда следует проявлять мудрость, подавая заявку на получение кредита, и делать ставку на один или два банка, в которых Вы хотели бы получить ссуду. Быстрые ссуды, также часто не позволяют получить банковский кредит.

Тип занятости

Банки очень ответственно подходят к типу работы заявителя. Клиент мечты - это человек, работающий по трудовому договору на неопределенный срок с хорошей зарплатой. Однако в реальности часто возникают другие ситуации. Многие люди работают на основе контракта или имеют собственное дело. Что Вы можете сделать, так это включить в ссуду супруга или члена семьи, у которых есть более стабильный доход и другая структура занятости. В случае контракта часто учитывается время, на которое он заключен. Возможно, аналитик поставит соискателю условия предоставления кредита после того, как тот предоставит заявление работодателя об отсутствии проблем с продлением контракта. У людей, ведущих собственный бизнес, тоже не все так просто в отношениях с банками. Часто, несмотря на высокий доход, им приходится проявлять значительную находчивость, чтобы предоставить банку множество документов, связанных с ведением их бизнеса. На практике трудовой договор со средним доходом - более безопасен для банка, чем очень прибыльный бизнес.

Возраст заемщика

Часто принимаемый во внимание критерий, который может повлиять на отказ в выдаче потребительского кредита, - это возраст заявителей. В зависимости от предложения банка заемщиками в среднем могут быть люди от 18 до 70 лет. В случае с долгосрочными кредитами - чем старше заемщик, тем больше поводов у банка отклонить заявку на получение кредита. Слишком молодые люди, не имеющие кредитной истории и постоянной работы, также могут столкнуться с отказом банка. Теоретически в лучшем положении находятся люди среднего возраста с устоявшимся положением на рынке труда и стабильным доходом.

Отказ от выдачи ипотеки

Предоставление долгосрочного обязательства, то есть ипотеки, - намного более сложная процедура по сравнению с потребительской ссудой. Помимо вопросов, описанных выше, аналитики также исследуют недвижимость - ее юридическое, техническое состояние и будущую стоимость. Неудивительно, ведь недвижимость, вероятно, будет служить обеспечением кредита в течение следующих 30 лет - банк должен быть уверен, что в случае банкротства заемщика он вернет заемные деньги после продажи недвижимости. Анализ ипотеки - это многоэтапный процесс, и банк может отклонить заявку на каждом этапе. Основные из них:

  • Финансовый анализ - проверка финансовых возможностей клиента
  • Технический анализ - проверка состояния недвижимости и оценка ее настоящей и будущей стоимости.
  • Юридический анализ - проверка правового статуса недвижимости.

Если какой-либо этап рассмотрения заявки будет отклонен - ​​очень велика вероятность, что банк отклонит заявку полностью. Возраст заемщика имеет решающее значение в случае ипотеки, потому что обычно это долгосрочные обязательства (в среднем от 15 до 35 лет), пожилые люди обычно имеют низкие шансы получить ипотеку, взносы по которой будут распределены на длительный период.

Что делать, если банк отказывает в кредите?

В случае отказа от выдачи кредита у банка следует попытаться выяснить, чем это было вызвано. Однако стоит помнить, что банки не обязаны предоставлять своему заявителю информацию о том, что явилось причиной отклонения заявки. Безусловно, в решении этой проблемы поможет опытный кредитный консультант. Как описано выше, некоторые вопросы, относящиеся к анализу приложения, напрямую зависят от клиента, хотя в результате вся процедура может быть значительно дольше. Однако стоит попытаться определить причины и устранить их, потому что они будут иметь влияние на будущую оценку потенциального заемщика, что чрезвычайно важно на финансовом рынке. Таким образом, есть несколько вещей, которые Вы можете сделать в случае отказа в выдаче кредита:

  • Попробуйте заключить трудовой договор с вашим работодателем.
  • Погасить предыдущие обязательства или попытаться консолидировать долги.
  • Подайте заявку на ссуду вместе с супругом/супругой.
  • Если возможно, попробуйте удалить записи из кредитной истории.

Если Вы пропустили, предлагаем ознакомиться с нашим следующим материалом на тему Как пополнить карту через банкомат?.

Рекомендуем также прочесть предыдущую статью Кредит наличными на любые нужды от СберБанка России.

Кредит: Наличными
Сумма кредита:
Срок:
Процентная ставка:
Ежемесячная комиссия:
Одноразовая комиссия:
Вид платежа:
Первая выплата: