Не вляпаться в поручительство

Быть поручителем по кредиту не обременительно: коллега, бывший муж или друг детства очень просит, душа дрожит и соглашается. В итоге все счастливы – кредит выдан, дружба или родственные отношения не пострадали. Но недавние события на финансовом рынке показали, что поручительство – это не просто подпись, зачастую – это почти смертный приговор.

Банкиры отмечают, что сейчас количество кредитов с поручительством снизилось до неприличного уровня: люди отказываются как выступать поручителями по кредиту, так и кредитоваться с такими условиями. И если пару лет назад доля подобных кредитов составляла порядка 50% от всех потребительских займов, то сегодня они не превышают и 15%. Ничего удивительного: поручитель ответственен за возврат кредита ровно в той же степени, сколько и сам заемщик. При незначительной оговорке. В случае смерти заемщика поручителю вовсе не обязательно возвращать кредит – вместо него это сделают родственники умершего, если вступят в наследство. Если не вступят – кредит банком будет списан и прощен.

Принцип поручительства сам по себе прост. Кредитуемый берет в банке определенную сумму, а поручитель поручается, что эта сумма будет возвращена. Банку все равно, кем конкретно – или самим кредитуемым, или, если его жизненная ситуация изменится, то уже поручителем. Таков принцип поручительства – глава 23, параграф 5, статьи 361-367 Гражданского кодекса РФ. Поэтому в идеале, как бы ни стонал и не угрожал бывший муж, начальник или любовник, и не просил стать поручителем – нужно понимать, что у заемщика может возникнуть ситуация, когда он не сможет погашать кредит, и тогда придется погашать кредит вместо него, выделив уже в своем бюджете сумму на ежемесячные выплаты.

Интернет пестрит страшными историями, когда банки алчно набрасываются на поручителей, обирая их до нитки. Дескать, нас ввели в заблуждение, мы подписали поручительство, теперь заемщик исчез, и банк требует с нас вернуть не только сам кредит, все проценты, но даже и все штрафные санкции. Однако стоит учесть, что у каждого банка своя собственная политика по работе с проблемными кредитами и просрочками. Чем больше банк ориентирован на кредитование населения, тем очевидней, что у него отсутствует принцип индивидуальной работы с заемщиком – из-за большого количества клиентов сотрудники банка просто не успевают вовремя войти в положение каждого кредитованного.

Вообще для банковской системы факт возникновения просрочки означает убытки, следовательно, банковские роботы сразу начинают искать одновременно и заемщика, и поручителя. В зависимости от банка, настойчивый звонок в дверь может раздаться на следующий день, а может пройти и несколько месяцев. Если заемщик не найден, то поручителя заставляют воздействовать на своего поручаемого. Если кредит по-прежнему не погашается, то банк запускает процедуры взыскания с поручителя строго в рамках соответствующего договора. Как правило, в нем указана не только сумма кредита, процентная ставка и все тарифы, в том числе и размер штрафов, но и подробно прописана вся материальная ответственность поручителя.

Как определить, что близится час расплаты? Поручитель имеет право знать, как обслуживается кредит, за который он поручился. Проверять его достаточно просто – или просить раз в месяц платежные документы у того, за кого вы поручились, или самостоятельно узнавать в банке статус ежемесячного платежа. Если все же заемщик перестал платить по кредиту, а уговоры не помогают, возвращать деньги банку все равно придется. При этом сумма кредита не имеет значения. Здесь не поможет ни процедура переписывания имущества, ни привлечение «серых» коллекторов, ни письма в банк, демонстрирующие вашу осведомленность о законном поручительстве. После выплаты долга банку можно смело подавать на поручаемого в суд по взысканию тех средств, которые вы вместо него вернули. Это может быть как мировой судья по месту регистрации ответчика или истца, так и районный суд – в зависимости от суммы иска. Можно присовокупить и моральный ущерб, размер которого поможет определить юрист. Но сколько будет длиться судебный процесс – неизвестно. Да и гарантии по возврату средств никто не даст, ведь если заемщик по каким-либо причинам не стал возвращать долг банку, вряд ли он станет отдавать долг уже своему бывшему поручителю.

Поэтому перед тем, как бежать в банк и ставить подпись под поручительством, стоит вспомнить народную мудрость: хочешь потерять друга или родственника – дай денег ему в долг.

Кредит: Наличными
Сумма кредита:
Срок:
Процентная ставка:
Ежемесячная комиссия:
Одноразовая комиссия:
Вид платежа:
Первая выплата: