Что нужно знать о процедуре скоринга

Иногда недостаточно иметь стабильный и высокий доход для того, чтобы гарантированно получить кредит. Повысить свои шансы или просто реалистично оценить перспективы своей заявки на выдачу кредита можно, зная принципы, которыми руководствуются банки при принятии решения о кредитовании.

Оценивая потенциального заемщика, банкиры по сути определяют только один параметр – уровень риска, или, иными словами, вероятность того, что кредит будет выплачен полностью и в срок. Чем ниже уровень риска, тем дешевле вам обойдется кредит.

Процедура оценки клиента называется скорингом. В процессе скоринга клиенту присваивается определенное количество баллов, и чем больше итоговый балл, тем выше вероятность выдачи кредита.

Хороший клиент – профессор со «сталинкой»

Для большинства потенциальных заемщиков кажется очевидным, что людям с высоким уровнем дохода ничего не стоит оформить кредит, однако на деле это далеко не всегда так. Банки оценивают своих клиентов комплексно, обращая внимание на все обстоятельства их жизни, которые могут в будущем повлиять на платежеспособность.

Косвенным подтверждением надежности клиента является наличие в его собственности недвижимости. Однако стоит отдавать себе отчет в том, что, скажем, садовый сарайчик хоть формально и подпадает под определение недвижимости, вряд ли он сможет повысить шансы на получение кредита, скорее наоборот. Банку лучше сообщать о наличии в собственности квартир, домов, дач, земельных участков.

Также банки, как правило, отдают предпочтение заемщикам с высшим образованием, так как считается, что в случае увольнения они смогут быстрее найти новое и высокооплачиваемое место работы. Поэтому в анкете заемщика рекомендуется указывать все имеющиеся у вас дипломы и ученые степени.

Опасная работа

При этом, как ни странно, получить кредит наемным работникам проще, чем фрилансерам, индивидуальным предпринимателям или владельцам бизнеса, несмотря на то, что их доход, как правило, легко позволяет обслуживать кредит. С одной стороны, банки понимают, что ИП или собственник фирмы запросто может «нарисовать» себе любой доход. С другой стороны, эти виды деятельности считаются нестабильными: если наемный сотрудник при банкротстве работодателя просто найдет себе новое место работы, предприниматель будет держаться до последнего, направляя средства на поддержание бизнеса, а не на выплату кредита.

По схожим соображениям в опале у кредиторов иногда оказываются представители таких, казалось бы, денежных отраслей экономики, как строительство, недвижимость и финансы. Так, в период нестабильности 2008-2010 годов банкиры крайне неохотно кредитовали собственных коллег, строителей и риэлторов, так как именно в этих сферах компании активнее всего сокращали штат или вообще прекращали деятельность.

Особая статья – бюджетники и пенсионеры. Некоторые банки сразу же отметают данные категории граждан, другие, наоборот, разрабатывают для них специальные программы кредитования – все зависит от политики конкретной кредитной организации.

Дискуссионные дети

Если показатели по доходу, месту работы и наличию недвижимости в собственности являются более-менее универсальными, то матримониальный статус заемщика не всегда воспринимается однозначно.

Некоторые банки считают семейных заемщиков более надежными – они не станут лишний раз менять место работы и вообще будут более ответственно относиться к любым принятым на себя обязательствам.

С другой стороны, ряд кредиторов с настороженностью относится к заемщикам с детьми. Их логика такова – при ухудшении материального положения такие клиенты будут в первую очередь думать о том, как накормить детей, а не об очередном платеже по кредиту.

Главный документ

Несмотря на то, что описанные критерии оценки заемщика оказывают значительное влияние на решение о выдаче кредита, одним из решающих факторов все же остается кредитная история и ее качество. Если она испорчена, оформить кредит будет гораздо труднее, даже если по остальным параметрам клиент окажется «чист».

При этом важно понимать, что кредитная история не высекается в граните. Если вы не согласны с внесенными в нее записями, их можно оспорить и добиться от кредитора ее корректировки. Такая ситуация может возникнуть, например, в связи с технической просрочкой платежа. Подробнее об этом – в статье Не думай о копейках свысока.

Не стоит отчаиваться и в том случае, если формально вы не подходите для получения кредита. В последнее время банки начинают все активнее внедрять программы с гибкими условиями кредитования и индивидуальной оценкой клиента – так, не набравшему нужное количество кредитных баллов клиенту могут не отказать в кредите, а предложить более высокую ставку или меньшую сумму.

Кредит: Наличными
Сумма кредита:
Срок:
Процентная ставка:
Ежемесячная комиссия:
Одноразовая комиссия:
Вид платежа:
Первая выплата: